当长期健康状况、疾病康复、痴呆症或甚至正常的衰老过程使老年人难以在家中安全生活时,居家护理可为老年人提供所需的监督和协助,使其在适当的地方衰老并进行日常生活。在比较护理方案时,许多家庭关心的是家庭护理服务的费用以及他们的经济选择是什么。使用本指南来确定老年人独特的护理需求,并探索支付家庭护理费用的方法。

决定如何支付家庭护理费用的第一步是明确老年人需要的护理类型。医疗上必要的家庭保健可能由一系列付款选择来支付,而由无技能的护理人员提供的非医疗家庭保健通常是自费的。通常会进行全面的需求评估,以确定长者为满足其独特需要而需要的服务种类和数量

读:家庭保健和非医疗家庭保健服务的区别

家庭护理服务的费用是多少?

决定居家护理是否适合年迈的亲人的第二步是估算成本。家庭护理费用因地点和服务水平的不同而不同。由注册护士和治疗师等训练有素的医疗专业人员提供的家庭保健是家庭护理中最昂贵的一种。根据Genworth医疗成本调查2019,由熟练的临床医生提供的家庭医疗的全国平均成本是每次87.50美元。家庭健康助理的费用要低得多,每小时23.00美元。非医疗家庭护理,例如家庭主妇服务和监护,每小时费用中位数为22.50美元。

保险包括家庭护理吗?

家庭护理的医疗保险

联邦医疗保险是一项联邦医疗保险项目,对象是65岁及以上的人,以及某些年轻的残疾人和终末期肾病患者。

在大多数情况下,当由医生订购时,Medicare A和/或B将支付在短期内的家庭环境中提供的医疗服务。只需要非医疗保健的高级(例如,餐饮准备,沐浴援助,家务),不会有资格获得这些服务的Medicare覆盖范围。

医疗认证的家庭保健机构是由医疗保险公司签约提供一系列家庭保健服务的公司。医疗保险只支付符合其质量标准的机构提供的服务。参加“老年医保优势”计划的老年人可能必须使用经认证的家庭保健机构,该机构参与了他们的计划网络。

读:医疗保险支付家庭医疗保健吗?

使用传统的健康保险计划来支付家庭护理费用

私人健康保险计划可能会为一些特定的老年人护理服务买单,但各个计划的覆盖范围各不相同。大多数形式的私人保险不会为非医疗的家庭护理服务支付费用,而且家庭技术护理很少得到100%的覆盖。为最好的保险选择研究前瞻性政策。

家庭护理服务的医保缺口

又称Medicare补充保险,Medigap是与原始Medicare福利(A和B部分)一起工作的额外政策覆盖范围。补充政策是从私营公司购买的,以支付医疗保险的不涵盖的成本,例如经过复制和扣除。Medicare和Medigap政策都没有旨在支付长期护理,因此他们对家庭住宿服务的覆盖范围通常限于短期内使用的必要护理。如果一名高级不符合医疗保险对家庭医疗保健保险的要求,那么Medigap计划将不会最大限度地减少这些服务的购股票费用。

读:消除购买医疗保险补充保险的困惑

长期护理保险的福利包括家庭护理

长期护理保险是向私营公司购买的一种保险,用于支付养老院护理、辅助生活和家庭保健的费用。福利根据不同的计划而不同,所以在购买时明确保单所涵盖的服务是很重要的。请记住,只有在计划包括非医疗服务津贴的情况下,才能提供个人家庭护理费用的援助。

在建造和购买长期护理保险单时计划提前提前。在五十年代或六十年代的健康人中,保费最低。老年人和慢性疾病或严重医疗条件的老年人不太可能有资格获得覆盖范围。根据美国长期护理保险协会,2019年传统政策的75岁及以上的申请人超过一半(51.5%)。

读:购买长期护理保险前要考虑的8个因素

利用人寿保险支付家庭护理

拥有人寿保险的老年人在支付家庭护理费用方面有一些选择。选择使用你的人寿保险来资助家庭护理包括从保险的现金价值贷款或放弃保险以换取现金价值。

有些保单可能以"加速死亡抚恤金"附加条款为特色,即受益人在投保人死亡时从死亡抚恤金金额中扣除预付的现金。保单持有人必须患有绝症,预期寿命有限(通常在24个月以下),或被认为不能进行基本的日常生活活动(ADLs)。在预付现金时,保单并未交回,因此,保单持有人必须继续支付保费,以确保受益人收到原死亡赔偿金的剩余部分。保险公司在支付任何早期福利前,将要求医生出具证明疾病或功能丧失的报告和医疗记录。

生活解决行业是作为老年人的流行选择,通过销售现有的人寿保险政策来获得现有的人寿保险政策,他们承担未来的保费支付并在成熟时收取死亡福利。然后,长老可以使用此液量,但是他们会选择 - 经常覆盖长期护理费用。根据人寿保险结算协会,“生命定居点的候选人通常为65岁或以上,并且拥有人寿保险单,面值超过10万美元。”除了原始保单持有人通常是终端生病的,除了原始保单持有人通常是不到两年的寿命之外,移民定居点也是类似的。

另一个相对较新的选择是人寿保险基金或人寿保险转换。原来的所有者不是从寿险保单的销售中一次性获得一笔钱,而是以“长期护理”或“生活护理”福利账户的形式获得一笔特定金额的养老服务。这个账户必须直接用于支付提供的服务,如家庭护理。同样,购买寿险保单的第三方承担了保费,并在原投保人死亡时获得死亡赔偿金。与解决方案不同,如果处理得当,生活护理资金不会影响老年人的医疗补助资格。

读:如何使用人寿保险来支付长期护理费用

退伍军人的福利包括家庭护理

用退伍军人事务部的健康福利支付家庭护理费用

退伍军人健康管理局(VHA)标准医疗福利可用于提供不同层次的家庭护理服务,作为疗养院护理的替代方案,并作为退伍军人及其家庭照顾者在家中获得临时护理的一种方式。退伍军人事务部的熟练家庭保健服务(SHHC)、家庭主妇和家庭保健助理服务(H/HHA)和家庭基础保健项目对所有符合标准福利资格要求的退伍军人开放,尽管可能适用一些附加条件。

读:退伍军人可以获得由退伍军人福利署(va)资助的居家护理


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退伍军人事务部的退休金可以抵消家庭护理费用

va养老金是一个资金来源,可以帮助涵盖家庭护理的成本,为退伍军人及其幸存的配偶。除了基本退伍军人养老金外,“改善”养老金(作为辅助和出勤或家庭划分)增加了退伍军人和幸存的配偶可用的货币福利,其需要需要更高水平的护理。

读:退伍军人退休金为退伍军人提供补充收入

领取退伍军人管理局养老金的资格可能很复杂,但基本要求包括90天的现役服役(包括在公认的战时至少一天),以及除不光彩行为外的任何退伍特征。由于养老金是基于需求的,申请人也必须满足一定的收入和资产限制。

私人支付选择的资金在家庭护理

用收入和储蓄支付家庭护理费用

大多数家庭为家庭护理服务自掏腰包。用于支付私人支付家庭护理费用的可能来源包括个人退休帐户(ira)、健康储蓄帐户(HSAs)、养老金、投资、年金、房地产和社会保障福利。尽管老年人在使用他们辛苦挣来的积蓄或清算资产时可能会犹豫,但重要的是要考虑到,要想有资格申请医疗补助,就必须适当地“削减”几乎所有资产。总的来说,老年人的护理需求会随着时间的推移而增长,而更高水平的长期护理也越来越昂贵。除非一个年老的爱人已经积攒了大量的积蓄,否则在制定一个长期的财政计划时,考虑他们可能会比他们的资金活得更久,需要申请医疗补助的可能性是很重要的。

读:“削减开支”到医疗补助:一个照顾者的个人旅程

使用反向抵押贷款支付家庭护理费用

反向抵押贷款允许拥有大量房屋净值的资深房主以其房屋价值为抵押进行贷款。所得款项可用于支付家庭护理、房屋就地老化改造,甚至用于购买长期护理保险。反向抵押贷款在借款人出售房屋、搬离房屋或去世时到期。

读:理解反向抵押贷款的利弊

家庭护理报道的公共援助

家庭教具覆盖家庭护理

医疗补助计划是一个州和联邦的联合项目,为低收入和资产有限的老年人提供医疗保险。福利是在州一级管理的,因此资格要求和覆盖的服务可能有很大不同。

根据老年人生活的地方,基本的联邦医疗补助计划可能包括家庭保健和个人护理服务。一些州通过使用免责条款,扩大了医疗补助的覆盖范围,为那些在其他方面可能没有资格的人群提供服务。家庭和社区服务豁免(HCBS)可用于支付家庭医疗保健和非医疗家庭护理服务。在许多州,家庭照顾者可以通过医疗补助“现金和咨询”项目获得报酬。

检查Medicaid.gov.或者在你所在州的网站上获取有关具体资格准则、豁免计划、所涵盖的服务以及如何申请的信息。

读:有资格获得医疗补助以支付长期护理费用

通过美国老年人法案提供支持服务

美国老年人法案(OAA)为全国范围内的一系列家庭和社区服务提供联邦资金。虽然他们不打算直接为老年人提供资金,但这些服务和资源可以节省时间和成本,以补充提供家庭护理的费用。老龄协会建立了一个全国性的地区老龄机构网络-公立或私立的非营利性机构,专门在区域和地方层面解决所有老年人的需求和关切。联系你当地的地区老化署获取社区提供的支持性高级服务列表。

计划支付家庭护理费用

幸运的是,有很多资源可以帮助家庭制定家庭护理的财务计划。老年法律律师擅长与老龄化相关的话题,比如为退休做准备、长期护理资金和遗产规划。他们起草遗嘱,起草律师文件,回答税务问题,帮助老年人解决社会保障福利,退伍军人福利,医疗补助申请和其他问题。如果你或一位年老的爱人需要帮助,在你的社区找到一位年老的法律专家。他们不仅可以提供法律文件和咨询,还可以为其他专业人士提供推荐,如财务顾问、税务专家、老年护理经理和老年人护理提供者。

读:如何选择老年律师

来源:Genworth医疗成本调查2019 (https://www.genworth.com/ging-and-you/finances/cost-of-care.html.);医疗保险家庭健康服务范围(https://www.medicare.gov/coverage/home-health-services);拥有长期护理保险的最大好处之一就是你可以住在自己的房子里。https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/home-health-care.php#which);长期护理保险事实、数据及统计:2019年报告(https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/ltcfacts-2019.php);家居及社区服务(https://www.va.gov/GERIATRICS/pages/Home_and_Community_Based_Services.asp);领取退休金的资格(https://www.va.gov/pension/eligibility/);联邦贸易委员会消费者资讯:反向抵押贷款(https://www.consumer.ftc.gov/articles/0192-reverse-mortgages)