当慢性健康状况,从疾病中恢复,痴呆症或甚至正常的老化过程时,难以安全地在家中难以安全地生活,家庭护理可以提供他们需要年龄的监督和援助并每天进行。例程。但是,家庭往往担心家庭护理服务的成本和金融选择是为了付款。使用本指南来确定高级独特的护理需求,并探索支付家庭护理的方式。

第一步是澄清所需的护理类型。支付选项的组合可能会涵盖医疗所必要的家庭医疗保健,而“不熟练的”护理人员提供的非医疗家庭护理通常是为了从口袋支付。通常进行全面的需求评估,以确定高级需要满足其独特需求的服务类型和数量。

读:家庭保健和非医疗家庭护理服务之间的差异

家庭护理服务费用是多少?

决定家庭护理的第二步是适合老化的人,是估计成本。家庭护理费用因位置和服务水平而异。训练有素的医疗专业人员提供的家庭医疗保健,如注册护士和治疗师,是家里最昂贵的护理水平。根据2020年的Genworth Care调查费用,家庭医疗保健的国家中位数为每小时24美元。非医疗家庭护理的中位数成本,如家庭主妇服务和监护护理,为23.50美元。

什么保险覆盖家庭护理?

医疗保险家庭护理福利

Medicare是针对65岁或以上的人的联邦健康保险计划,某些残疾人和患有终末期肾病的人。

在大多数情况下,如果由医生订购,医疗保险a部分和/或B部分将为在家庭环境中提供的短期医疗必要服务支付费用。只需要非医疗护理(如做饭、洗浴、家政)的老年人没有资格享受医疗保险对这些服务的覆盖。

Medicare认证的家庭医疗保健机构是Medicare签约的公司,以提供一系列涵盖的家庭健康服务。Medicare仅支付符合其质量标准的机构提供的服务。作为Medicare Advantage计划的一部分的高级可能必须使用参与其计划网络的经过认证的家庭医疗机构。

读:医疗保险支付家庭医疗保健吗?

使用传统的健康保险计划支付家庭护理费用

私人健康保险计划可以支付选择的长老护理服务,但覆盖范围从计划计划中变化。大多数形式的私人保险不会支付非医疗家庭护理服务,而局部熟练护理很少涵盖100%。研究预覆盖选项的预期政策。

家庭护理服务的Medigap覆盖范围

Medigap也被称为医疗保险补充保险,是在原有医疗保险福利(A和B部分)的基础上提供的附加保险。补充保险是从私人公司购买的,用于支付医疗保险未覆盖的“缺口”,如自费和免赔额。医疗保险和医疗补助计划政策都不是为长期护理而设计的,所以它们对家庭服务的覆盖范围通常仅限于短期的医疗必要护理。如果一个老年人不符合医疗保险对家庭医疗保险的要求,那么医疗补助计划将不会最小化这些服务的自付费用。

读:采用购买医疗保险补充保险

长期护理保险福利涵盖家庭护理

长期护理保险是一种从私营公司购买的保险,以满足护理家庭护理,辅助生活和家庭医疗保健的费用。福利因计划而有所不同,因此澄清在购买时由政策涵盖的服务很重要。请记住,如果该计划包括非医疗服务的津贴,则只能提供个人家庭护理费用的援助。

在建造和购买长期护理保险单时计划提前提前。在五十年代或六十年代的健康人中,保费最低。老年人和慢性疾病或严重医疗条件的老年人不太可能有资格获得覆盖范围。根据美国长期保险协会的说法,在2020年的传统政策下,超过75岁及以上的申请人的超过一半(53.6%)。

读:在购买长期护理保险之前需要考虑的8个因素

用人寿保险支付家庭护理费用

有几种终身保险政策的老年人可以用它们来支付家庭护理。期权包括从政策的现金价值中获取贷款或完全放弃政策以换取现金价值。

有些政策可能具有“加速死亡福利”骑手,这是一款现金预付款,这些现金预付款从受益人收到政策持有人的死亡人员的死亡福利金额减去。政策的所有者必须患有有限的预期寿命(通常在24个月以下)或被视为无法执行日常生活(ADL)的基本活动。该政策在现金提前时不会投降,因此政策持有人必须继续支付保费以担保受益人收到原始死亡福利的遗体。保险公司将要求医生的陈述和医疗记录证明疾病或失去功能,然后才能支付任何早期福利。

对于老年人来说,人寿保险行业正在成为一种流行的选择,他们可以通过将现有的人寿保险出售给第三方来获得现金支付,第三方承担未来的保费,并在到期时收取死亡抚恤金。然后,老年人可以随意使用这笔钱——通常用于支付长期护理费用。根据人寿保险和解协会的说法,“人寿和解的候选人通常年龄在65岁或以上,并拥有一张面值超过10万美元的人寿保单。”除了原保单持有人通常身患绝症,预期寿命少于两年之外,旅行保单的和解协议是类似的。

另一个相对较新的选择是终身服务资金或人寿保险转换。原始所有者在“长期护理”或“生命护理”福利账户中,原始所有者没有收到销售人寿保险政策的一团金额,而不是从销售人寿保险政策。此帐户必须用于直接提供家庭护理等服务。再次购买人寿保险政策的第三方假定保费支付,并在原始保单持有人死亡时收集死亡效益。与定居点不同,如果正确完成,生活保险资金不会影响高级医疗补助资格。

读:如何使用人寿保险单支付长期护理

退伍军人们在家里照顾的福利

使用VA Health福利来支付家庭护理

退伍军人健康管理局(VHA)标准的医疗福利套餐可用于为各级家庭护理服务提供各级护理服务,作为护理家庭护理的替代方案,并作为为退伍军人及其家庭照顾者提供暂时关怀的一种方式。VA的熟练家庭医疗保健服务(SHHC),家庭主妇和家庭健康助理服务(H / HHA)以及符合标准福利资格要求的所有退伍军人提供的所有退伍军人提供,尽管可能适用一些额外的条件。

读:了解VA家庭护理计划

VA养老金福利可以抵消家庭护理费用

va养老金是一个资金来源,可以帮助涵盖家庭护理的成本,为退伍军人及其幸存的配偶。除了基本退伍军人养老金外,“改善”养老金(作为辅助和出勤或家庭划分)增加了退伍军人和幸存的配偶可用的货币福利,其需要需要更高水平的护理。

读:VA Pension提供了退伍军人的补充收入

VA养老金的资格可能是复杂的,但基本要求包括90天的现役服务(包括在公认的战时期间的至少一天)以及除了不光度之外的任何出院的性质。由于养老金是必需的,因此申请人也必须符合某些收入和资产限额。


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私人支付供应在家提供资金的选项

使用收入和储蓄支付家庭护理费用

大多数家庭为家庭护理服务支付口袋。用于覆盖私人支付家庭护理费用的可能来源可能包括个人退休账户(IRA),健康储蓄账户(HSA),养老金,投资,年金,房地产和社会保障福利。虽然老年人可能犹豫地使用他们的艰苦储蓄或清算资产,但重要的是要考虑正确“支出”几乎所有资产都需要获得医疗补助。BY和大型护理需求随着时间的推移而增长,更高的长期护理水平越来越昂贵。除非老龄化人有积累的储蓄,否则重要的是考虑他们可能在创造长期财务计划时申请医疗补助的可能性。

读:“支出”为医疗补助:一个Caregiver的个人旅程

使用反向抵押贷款支付家庭护理费用

反向抵押贷款允许高级房主拥有大量的家庭公平,通过借用其房屋的价值来接收现金。收益可用于支付家庭护理,基金回家修改,以便到位,甚至购买长期护理保险。当借款人销售房屋时,反向抵押贷款成为由于,从家里移动或传递。

读:了解老年人反向抵押贷款的利弊

家庭护理报道的公共援助

家庭教具覆盖家庭护理

医疗补助是一个联合国和联邦计划,为中长者提供了低收入和资产的年龄。福利在国家级管理,因此资格要求和涵盖的服务可能有很大差异。

根据高级生命,基础医疗补助国家计划可能会涵盖家庭医疗保健和个人护理服务。有些国家通过使用豁免来扩大其医疗补助范围,以便为其他方案提供可能没有资格的人群提供服务。基于家庭和社区的服务豁免(HCB)可用于支付家庭医疗保健和非医疗家庭护理服务。在许多州,家庭护理人员可以获得他们通过医疗补助提供的护理付费“现金和咨询“ 程式。

查看Medicaid.gov或您所州的网站有关具体资格指南,豁免计划,所涵盖的服务以及如何申请的信息。

读:符合医疗补助长期护理的资格

通过旧裔美国人的支持服务

旧裔美国人法案(OAA)为全国各地的一系列基于家庭和社区的服务提供联邦资金。虽然他们不打算直接向老年人提供资金,但这些服务和资源可能是一个受欢迎的时间和成本节约,以补充提供家庭护理的费用。OAA在衰老(AAAS) - 公共或私人非营利机构指定的衰老或私人非营利机构的全国各地机构网络中建立了全国范围内机构,以满足区域和地方各级所有老年人的需求和关注。联系您当地的衰老区域代理有关您社区提供的支持性高级服务清单。

计划支付家庭护理

幸运的是,有很多资源可以帮助家庭进行家庭护理费用的财务规划。老年法律律师专门从事与老年相关的事务,如为退休做准备、为长期护理和遗产规划提供资金。他们起草遗嘱,起草律师授权书,回答税务问题,帮助老年人处理社会保障福利、退伍军人福利和医疗补助申请和问题。如果你或你所爱的老人需要帮助,在你的社区找一位年长的法律专家。他们不仅可以在法律文件和法律顾问方面提供帮助,还可以为其他专业人士提供推荐,如财务顾问、税务专家、老年护理经理和老年护理提供者。

读:如何选择一个老人律师律师

来源:GENWORTH CARE调查费用2020(https://www.genworth.com/aging-and-you/finances/cost-of-care.html);医疗保险家庭健康服务覆盖范围(https://www.medicare.gov/coverage/home-health-services.);留在自己家中的能力是拥有长期护理保险的最大益处之一(https://www.aaltci.org/long-term-care-insurance/learning-center/home-health-care.php.);长期护理保险事实,数据和统计:2020年报告(https://www.aaltci.org/long -term-care-insurance/learning-center/ltcfacts-2020.php.);家庭和社区的服务(https://www.va.gov/geriatrics/pages/home_and_community_based_services.asp);退伍军人养老金的资格(https://www.va.gov/pension/eligibility/);FTC消费者信息:反向抵押贷款(https://www.consumer.ftc.gov/articles/0192-reverse-mortgages.